开业8个月 网商银行晒出成绩单
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开业8个月 网商银行晒出成绩单

中国电子银行网 2016-03-09 13:17

来源:金融G客微信公众号

两年前的“两会”期间,银监会主席尚福林在《人民日报》上宣布选择首批五家民营银行进行试点。去年6月25日,网商银行开业,马云在开业仪式上致辞时希望它有担当、有情有义、有特色。

当时,网商银行给自己定了一条规矩——不做500万以上的贷款;同时给自己设定了一个目标——5年服务1000万客户。

最近,网商银行晒出了开业近8个月来的成绩单:服务小微企业数量破80万家,累计放贷450亿元。基于各类场景,网商银行的产品体系目前包括淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、双十一大促贷、旺农贷等。而据网商银行行长俞胜法昨日在接受媒体采访时透露,目前网商银行的贷款余额约为100多亿,不良率不到1%。

从本质上说,网商银行是一家银行,持有银监会颁发的银行牌照,能吸收公众存款。银行是特殊的企业,经营的是风险,在资产负债、经营机制和外部监管上都与普通企业不同。既然是银行,就得按银行的规律办事,俞胜法昨日也透露网商银行的所有监管标准都是和传统银行一致的。分析银行的业绩,基本的公式是:

净利润=净利息收入(利息收入-利息支出)+非利息收入-营业支出-拨备计提-所得税

开业8个月 网商银行晒出成绩单

先从网商银行的资金来源来看。由于监管层目前尚未放开远程开户,网商银行也不经营现金业务,目前尚不能吸收屌丝客户的储蓄存款。俞胜法透露,目前主要的资金来源是非银行业金融机构(如保险公司、基金公司)的同业存款,再加上自有资金(资本金)。目前,正计划在交易所发行ABS,将资产滚动起来;同时准备加入银行间同业拆借市场,以便调剂短期的资金需求。俞胜法透露,算上资金成本和运营成本,贷款的成本整体在4%上下。

至于利息收入,俞胜法表示贷款利率的区间非常广,所给到的利率千人千面,根据客户的风险给出差异化定价。由于贷款可以随借随还,目前看以不到三个月为多,7天或10天临时周转的也为数不少,再加上客户以贷款的可获得性为首要的考量因素,所以对利率的容忍度较传统银行的信贷产品要高。

至于中间业务收入(非利息收入),俞胜法表示网商银行任何一笔贷款都是明码标价的,除贷款利息外,不收取任何所谓的财务顾问费作为粉饰中间业务收入手段。此前,银监会曾明令商业银行不得以贷收费,不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机,要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

至于拨备,俞胜法表示目前网商银行的拨备充足。他还特别强调,大数据风控不仅着眼于静态的风险,而是致力于覆盖未来一个月、三个月甚至半年的风险。

对于传统银行来说,媒体最关心的是净利润和净利增速,经营者和投资者会关心ROE、ROA等指标。而网商银行开业至今,唯一公布过的中长期目标就是5年内服务1000万客户。俞胜法强调,资产规模、利润等,至少到目前为止没有考虑过。从股东到管理层,指导思想是服务更多客户,比较重要的KPI是客户数量、客户满意度、客户存续时间等。

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另一方面,在观察网商银行时,也必须跳出银行看银行。如果就传统商业银行的资产负债表、损益表、价值分析来分析网商银行,必然是苍白无力的。马云曾不厌其烦地向外界表示,中国不缺一家银行,缺的是专为小企业和个人服务的银行。因而,网商银行的使命就是要趟出一条不同的路子。以下一组数据至少能说明,网商银行在身体力行地探索着做小、做三农、平台化:

98%用户的借款在5万元以下,户均约2万元左右,最大的一笔贷款大约100多万;

服务农户和村淘小二的“旺农贷”推出半年以来,已覆盖7个省,370个县;支持大学生回乡创业专项资金计划自去年6月份发布以来,已经累计为超过14000多名回乡回村创业的大学生,提供了专项资金支持,累计发放资金接近4亿元;

平台化方面,网商银行接入了30多家商业平台和金融机构,如联手杭州银行、长沙银行等城商行,开展贷款直投合作,借助他们的信贷资金共同给小微企业放款;为华澳信托、华安保险等机构输出风控能力,或改造IT系统;将风控能力输出给创富、广汇、力帆等融资租赁或汽车金融公司,帮助他们完成每天超过100单的汽车金融服务。

数字能说明问题,但总是冷冰冰的。80万客户背后,是80万乃至数百万鲜活的人(家庭)。

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*35岁的彭金东在天猫上经营着一家服装店。从2007年开始,彭金东先是在淘宝上做服装生意,后来干脆带着老婆孩子从老家河南郑州举家迁到杭州,网上店铺也从淘宝转到了天猫,并且拥有了自己的独立服装品牌——M-MAICCO(墨麦客)。去年9月份,为了备货双十一,彭金东从网商银行拿到了150万元的双十一大促贷款,“天猫店铺页面上有一个网商银行的申贷入口,点击进去填一些资料,几分钟后钱就到账了”。彭金东说,用这150万提前备足了货源,又雇了几个老乡来帮忙,“双十一当天店铺销售额窜到1100万元”。

*跟彭金东差不多的时间,来自河北省清河县柳林村的李洪中,在去年9月份拿到了网商银行8万元的“旺农贷”贷款,现在家里已经摆上了新添置的两台羊绒分梳机。加上原先的三台机器,李洪中由此成为柳林村羊绒分梳能力最大的一户人家。

*在北京天通苑,陈立亮的火锅店刚刚完成了店面重装。去年12月份,陈立亮通过网商银行口碑贷拿到19万元的贷款资金,在春节歇业期间重新装修了店铺,也多招了两三个人手。

*在辽宁沈阳,38岁的社区超市老板王欣婷这两天通过掌合天下平台,拿到了网商银行10万元的贷款,“准备多上点货,资金周转不那么难了”。

网商银行基于场景开发产品,目前的客户还是以阿里巴巴体系内的卖家为主,蚂蚁小贷的小微业务今年也计划全部迁移到网商银行。后续,俞胜法表示会扩展更多的阿里体系外的场景。

目前网商银行已接入的外部平台包括慧聪网、猪八戒网、掌合天下、德邦物流等B类商业平台,为平台及平台上的小微经营者提供账户对接、资金增值、账单管理、批量代发、贷款融资等金融服务。此外还接入了金蝶、用友等企业级服务平台,通过大数据分析,为小微企业提供在线实时贷款服务。

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