2月P2P报告出炉:倒闭平台增多 首付贷风险大
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2月P2P报告出炉:倒闭平台增多 首付贷风险大

银率网 2016-03-09 11:35

P2P发展状况

据银率网数据库统计,2016年2月全国新成立P2P平台共7家,环比上月大幅减少。截至2016年2月底,全国正常运营平台共2707家,连续三个月负增长。

从月度数量看,2016年以来新成立平台数量大幅减少,P2P行业进入转型变革、合规发展的新阶段。这一阶段的到来,既是行业竞争发展的必然,也得益于近期国家对互联网金融监管的加强。

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本月新成立的平台,上海、广东各2家,河北、山东、安徽各1家。从注册资本金方面看,有2家平台为1亿元及以上,有1家为5000万元,其余4家均不超过3000万元。

P2P收益率走势

2016年2月,银率网重点监测的P2P平台平均年化收益率为10.92%,较上月下降11个基点。本月P2P项目平均借款周期为189.7天,成交量较上月有较大幅度减少。

2月底央行下调商业银行存款准备金率0.5个百分点,政府工作报告提出今年广义货币M2预期增长13%左右,2016年货币政策仍将保持较为宽松的状态。在货币政策宽松、市场流动性充裕的背景下,P2P行业收益率将保持稳中有降,这也符合国家降低企业融资成本的引导方向。

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从各平台的平均收益率分布看,收益率8% (含)至12%、12% (含)至16%的平台数最多,占比分别为为47.9%、34.4%。同时,收益率在16%及以上的平台数占比依然高达8.3%,投资这类高息平台的风险较大,投资者不可只看收益而忽略了风险。

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问题平台分析

据银率网数据库统计,2016年2月全国新增问题平台71家,环比上月减少10.1%。从月度数据看,问题平台数量依然保持高位,而新增平台数量显著下滑,2015年12月以后,问题平台数已连续三个月超过新增平台数,P2P行业转型变革、合规发展的新阶段将持续较长时间。

2015年11月,《十三五规划建议》首次提出“规范发展互联网金融”,12月,e租宝非法集资案爆发,《网贷机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台,P2P行业发展迎来拐点。2016年国务院政府工作报告再次强调“规范发展互联网金融”,并进一步指出“严厉打击金融诈骗、非法集资”等违法犯罪活动。因此,监管部门对P2P行业的清理整顿将保持“高压”姿态,特别是对涉嫌金融诈骗、非法集资的平台。

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本月共有15个省市出现问题平台,其中上海12家、广东11家、山东9家、北京8家、安徽7家,这5个省市合计占本月问题平台数的66.2%。此外,浙江4家问题平台全部为“跑路/失联”。

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本月问题平台的类型结构出现了较大变化,“停业”平台占比为39.4%,较上月出现了较大幅度增加,说明在监管高压、业务规范过程中,不少P2P平台在评估自身发展状况后选择了主动停业。这对行业的发展和投资者都是一件好事,一定程度上减轻了投资者的心理恐慌。

本月问题平台中,“跑路/失联”平台占比依然高达50.7%,在行业整顿期内投资者依然要对自己所投资的平台密切关注,发现可疑迹象后应及时采取规避措施。

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投资观点

本月值得投资者警惕的两类P2P产品是活期理财产品、房贷类产品。

P2P平台推出的活期理财产品,很明显是不符合监管要求的,本月不少P2P平台叫停该类产品,也是监管的大势所趋。另外,投资者对P2P平台的类理财计划产品也应适当远离,严格来讲这类产品也是不符合监管要求的,且存在资金池嫌疑,未来这类产品被叫停的风险也很大。

投资者应保持警惕的另一类产品是房贷类产品,特别是首付贷。

2016年春节后,一线城市房价大涨,楼市“场外配资”也随之浮出水面。目前,很多P2P平台都有房贷类产品,包括首付贷、按揭贷款、卖房贷、赎楼贷等,其中较为典型的是链家理财、鑫琦资产。在链家理财的模式中,存在自我担保(北京中融信担保)、资金池等诸多疑点,投资者的钱很可能被挪用,甚至流向了利用高杠杆参与炒房的投机客。在鑫琦资产的案例中,房产抵押的真实性存疑,且平台已陷入19亿元的兑付危机。

P2P房贷类产品面临两大风险。其一是作为基础资产的房产的真实性及估值问题,房产的真实估值及抵押的真实性有效性存在很多可操作的空间,投资者很难去辨别,此外,如果资金流向了高杠杆炒房的投机客,一旦房价不能持续上涨,就面临较大的违约风险。其二是政策调控风险,部分房贷类产品可能会因违规而被加强监管甚至被叫停,如首付贷,借款人是借钱去做购房首付,违反了“个人住房贷款的首付比例是由央行统一调控”的规定。近期政府及监管层表态要加强一线城市房地产调控,打击部分中介机构、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为。投资者对房贷类特别是首付贷产品要谨慎投资。

投资者在选择具体产品时,一是要选择符合监管要求的产品,二是要关注资金的流向及其盈利能力,即借款人拿这笔钱去做了什么。

如何判断产品是否符合监管要求?P2P监管细则指出,“网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”,投资者在P2P平台上投资,本质上是通过平台把钱借给了另一个人或企业,投资人首要的是要清楚自己的钱到底是借给了谁。因此,如果某个产品找不到对应的借款人,该产品肯定是违规的。如果某个产品的借款人信息模糊、不完整,或存在很大疑点,其风险性就很大,投资者应尽量规避。

借款人的资金流向,与其违约风险密切相关。投资者应尽量规避两类借款产品,一是资金流向了有政策风险的领域,如首付贷等,二是资金流向了过剩产能行业中的“僵尸企业”。随着政策变化、监管加强,这两类产品面临违约的风险会很大。

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